Прометей Череповец Прометей Череповец

Информация

недвижимость Череповец
 
 

Ипотека: как уменьшить ежемесячные платежи

Ипотека: как уменьшить ежемесячные платежи

Серию статей с общим названием «Как быть, если нет возможности платить?» я начал с того, что предложил создать небольшой денежный резерв. Банк будет разговаривать с заемщиком только в том случае, если это «добросовестный заемщик», который исправно платит, не допуская просрочек. Если заемщик платит не исправно – договориться с выгодой для себя, заемщику будет намного сложнее.

Итак, резерв создан, и если доходы заемщика уменьшились – он вносит платежи банку из этого резерва. Один из способов платить по кредиту – это сдать квартиру постояльцам, и за счет арендной платы, получаемой от них, оплачивать часть платежа по кредиту. Но возникает вопрос: где жить самому? Переехать к родственникам? Арендовать квартиру самому, но более дешевую? Это – тоже варианты. Если решили сохранить купленную в кредит недвижимость – их тоже не стоит отметать.

Но сейчас поговорим о том, как можно уменьшить ежемесячные платежи с помощью банка-кредитора. Наивно полагать, что банк «простит» заемщику весь остаток долга. Также наивно полагать, что банк разрешит заемщику сколько-то месяцев не платить по кредиту вообще. (Теоретически я такую возможность допускаю, но прецедентов таких пока что не знаю.)

О чем возможно договориться с банком?

Как известно, ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей:

- одна часть – это проценты по кредиту;

- вторая часть – те деньги, которые идут в счет погашения основного долга заемщика. Внося эти деньги постепенно, в течение срока пользования кредитом, заемщик постепенно уменьшает свой долг перед банком до нуля.

Обычно банки не идут на то, чтобы заемщик не платил банку проценты. Но могут пойти и на то, чтобы часть платежа, которая идет на уплату основного долга была бы меньше.

Уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования

Допустим, заемщик взял долларовый кредит в размере 200 000 долларов США на 10 лет. Процентная ставка по кредиту, допустим, равна 11% годовых. Ежемесячный платеж заемщика при таких данных составит 2 781 доллар в месяц. (Я просто подставил значения в первый попавшийся банковский калькулятор).

О чем может договориться заемщик? О том, чтобы увеличить срок кредитования. Действительно, если долг нужно вернуть банку не за 10 лет, а, например, за 25 лет, то основной долг можно возвращать меньшими частями. Опять, подставив цифры в банковский калькулятор, получим, что ежемесячный платеж заемщика уменьшится, и станет равным 1 963 долларам в месяц.

При таких условиях, как в примере, можно уменьшить платеж на 818 долларов. Кого-то из заемщиков такое уменьшение платежа спасет.

Уменьшение ежемесячного платежа за счет прекращения уплаты основного долга

Для наглядности тот же пример: долларовый кредит в размере 200 000 долларов США, процентная ставка – 11% годовых. Но срок кредита – 25 лет. Ежемесячный платеж – 1 963 доллара. То есть, уменьшить платеж за счет увеличения срока кредитования не удастся.

Допустим, заемщик погасил банку 20 000 долга и таким образом, остаток ссудной задолженности составляет 200 000 – 20 000 = 180 000. И тут случилось непредвиденное обстоятельство: например, заемщика оставили без премий, из-за чего доход заемщика сильно уменьшился.

Несложно посчитать, что при таком остатке долга, заемщик заплатит в виде процентов, входящих в месячный платеж: 180 000 х 11% / 12 месяцев = 1 650 долларов.

Как говорили выше, банк не пойдет на то, чтобы заемщик не платил бы проценты (пока что таких прецедентов не было). Но может пойти на то, чтобы в течение, допустим, года – двух дать возможность заемщику платить по кредиту только проценты, не уменьшая основной долг. То есть, заемщик сможет платить меньше (в этом нашем примере) на 1 963 – 1 650 = 313 долларов.

Прецеденты подобных договоренностей были. Если одна из схем, названных мной, сможет Вам помочь – пользуйтесь, пожалуйста: попытайтесь договориться со своим банком.

Хочу лишь сделать два важных замечания. В огромной степени успех переговоров зависит от того, с кем проводятся переговоры. Ситуация с неплатежами заемщика – нестандартная для рядовых сотрудников кредитного отдела. Поэтому идти в банк, и разговаривать абы с каким сотрудником – это на 90% провалить переговоры. Решения по данному вопросу могут приниматься либо специалистом уровня начальника кредитного отдела, либо на уровне председателя правления банка.

Также успех переговоров зависит от своевременности и готовности оппонента к переговорам. Ведь как бывает: торопится, допустим, председатель правления на важную встречу, а тут его «подлавливает» заемщик, и начинает «грузить» своими проблемами. Результат таких «переговоров» предсказуем.

Вывод простой: о переговорах надо договариваться, если хотите получить результат, а не просто поставить галочку: «переговоры провел, результата нет». Записываемся на прием, иногда за неделю, а иногда и за месяц, и приходим в то время, на которое встреча назначена.

Хочу напомнить также: все заявления, которые подаем в банк, пишем в двух экземплярах (ксерокопируются). На втором экземпляре (своем) просим поставить дату приема и подпись с расшифровкой того сотрудника банка, который данное заявление у Вас принял.

В следующий раз мы поговорим о том, как быть, если вообще нет возможности платить, и приходится гасить долг банку за счет продажи квартиры, купленной в кредит.

Источник: Дмитрий Овсянников, автор проекта. Об ипотеке по-русски

купить квартиру по ипотеке в Череповце

Купить квартиру, недвижимость в Череповце...

Вверх

 
0